La presiunea politicienilor, Banca Naţională a României (BNR) a publicat, pe 2 mai, indicele de referinţă trimestrial pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC), care este media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacţiilor interbancare. Acesta înlocuieşte ROBOR-ul în stabilirea dobânzilor doar la creditele noi.
Băncile au prins momentul şi au lansat campanii de refinanţare a vechilor credite cu unel noi în care se aplică noua formulă de stabilire a dobânzii. Însă, nu întotdeauna noile credite sunt avantajoase, deoarece, o refinanţare aduce costuri suplimentare şi capcane ascunse.
Ce trebuie urmărit la o refinanţare
Cei care doresc refinanţarea unui credit pentru a beneficia de noul indice de calcul a ratelor trebuie să compare dobânda efectivă anuală a tuturor băncilor din piaţă, deoarece sunt bănci care au menţinut dobânzile, bănci care le-au mărit şi unele care le-au scăzut. De cele mai multe ori, comparaţia se face pentru acelaşi produs al băncii, astfel că clienţii nu au o viziune de ansamblu. De aceea este nevoie de o comparaţie între produsele similare de la toate băncile. Apoi, comparaţia trebuie făcută nu doar după dobândă, ci şi în funcţie de dobânda anuală efectivă, ceea ce înseamnă costul total al creditului, atât dobânzi, cât şi comisioane. Apoi trebuie făcut un top al ofertelor şi alese cele mai atractive.
Mai trebuie ţinut cont de orice credit refinanţat presupune costuri suplimentare, iar, dacă vorbim de unul ipotecar, aici intră şi costurile cu terţii, respectiv cele cu evaluatorul şi notarul, care pot ajunge chiar şi la 1.000 de euro.
La momentul actual, pentru creditele noi este mai avantajoasă aplicarea IRCC, pentru că diferenţa între acest nou indice şi ROBOR este de un punct procentual, doar că nimeni nu poate să garanteze că dobânzile vor rămâne jos, pentru că dobânzile sunt pe creştere. În condiţiile în care rata inflaţiei va scădea, atunci ROBOR poate să scadă, chiar şi sub IRCC.
IRCC-ul este mai volatil decât ROBOR-ul
Lucru recunoscut şi de preşedintele Asociaţiei Analiştilor Financiar-Bancari din România (AAFBR), Iancu Guda. „În baza calculelor pentru trimestru IV (n.r. – din 2018), indicele IRCC este 2,36%, perioadă în care ROBOR la trei luni era 3,2%, ceea ce înseamnă că ratele românilor pentru trimestru II din acest an, dar aprilie s-a dus deja, deci doar pentru lunile mai şi iunie, ratele românilor o să scadă cu 5%-10%. Depinde când ai luat creditul. Dacă creditul este luat recent şi în rata lunară plăteşte mai mult componenta de dobândă atunci o să scadă până la 10%. Altfel se va duce către 5% contracţia, dar mă refer doar pentru lunile mai şi iunie pentru că, spre exemplu, în trimestrul III, începând cu iulie, august, septembrie, indicele IRCC pentru trimestrul I este de 2,63%, deci ratele scad cu 2%-3%. În niciun caz nu vorbim despre scăderi la nivelul guvernanţilor, «la jumătate», scăderi care sunt imposibile din punct de vedere tehnic sau economic şi dimpotrivă vom avea trimestre când IRCC va fi peste ROBOR. De aceea eu cred că pe un orizont de unu-doi ani, pe medie, IRCC va fi comparabil cu ROBOR-ul”, a spus Iancu Guda.
Opinia analistului se bazează pe faptul că noul indice este mult mai volatil decât ROBOR-ul şi ar putea să afecteze pe termen lung creditele românilor.
La începutul lunii mai, BNR a publicat noul indice IRCC, care este de 2,36% pe an, acesta fiind calculat ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacţiilor interbancare din trimestrul IV 2018. Acesta se aplică pentru creditele care se dau până la sfârşitul lunii iulie. În paralel, indicele ROBOR folosit la calculul dobânzilor pentru această perioadă este de 3,37% sau 3,32%, în funcţie de data la care se raportează banca.
